养老,在中国是个现实的问题,但却是个避讳的话题
年轻人在一起,如果有人谈养老
就会被人嘲笑:你才多大啊!这么快就想退休了啊!
难道养老,是等老了以后才想的吗?
那不就成了上考场了,才想到要学习;生大病了,才想买保险一样了吗?
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赵本山和小沈阳的经典小品《不差钱》里有这么一句话
人生最痛苦的事情是:
人没了,钱还在
比这更痛苦的事就是:
钱没了,人还在
如果这辈子都健健康康、没病没灾的,但是老了存款不够了,怎么办?
「养老年金险」!
一、养老年金险其实很简单
买养老年金险是就3步
第1步:你趸交或者年交一笔钱给保险公司
第2步:和保险公司约定,从什么时候开始领取养老金,男生一般是60、65、70岁,女生一般是55、60、65岁
第3步:到了约定时间,保险公司开始每月或每年固定打一笔钱给你,直到你身故。
小超今年30岁,买了某年金险产品
每年存1万,连续存20年,共20万
计划从65岁开始领取,每年可以领38660元
... 直到身故
小超的养老年金
收益率高不高呢?
我们通过IRR来计算一下:
70岁时领取总额23.2w,IRR = 0.53%
80岁时领取总额61.86w,IRR = 3.46%
90岁时领取总额100.5w,IRR = 4.40%
以中国平均寿命80岁来看,IRR 3.46%,
作为稳健收益的投资是非常不错的
如果对IRR没概念,可以参考单利收益,80岁时单利收益6.7%(银行目前5年定存是单利2.75%)
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二、几个常见问题
01|如果我活到65岁就挂了,不是白交了?
有一些年金有身故责任,始终保持有「现金价值」,被保人身故,继承人可以领取
有一些年金有保底领取年限,比如20年、30年,即使被保人身故,也可以继续领取
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02|三四十年后,钱不值钱了,这38000能有什么用?
这属于「通货膨胀」问题,而「通货膨胀」不以个人投资行为而改变
我们有其他更好的投资渠道吗?
把钱存定期保值吗?
把钱买银行理财能保证收益吗?
把钱用来炒股炒房能保证不亏吗?
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03|我每年都在交社保啊,还需要买年金吗?
请问问身边的父母亲戚,家里的其他老人,他们现在养老金拿多少
算算自己将来够不够用,生活品质会不会下降
就明白了
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04|我把钱放在「增额终身寿」里不是更好么?
「年金险」和「增额终身寿」都属于储蓄险,但是作用不同。
「增额终身寿」本质是寿险,现金价值复利增长,很适合存一笔钱,关键时刻一次性取出一大笔钱,比如婚嫁、出国、买房买车。
「年金险」提供的是持续现金流,就像领工资一样。
认为自己对资金掌控能力强,老了以后不会经历
投资失败、遭人诱骗
的可以选择「增额终身寿」。
喜欢生活
无忧无虑
,
不爱操心
,喜欢
月月花光
、
下月还有
的那种
舒适感
的人可以选择「年金险」。
我自己是两个分别配置了一些,「养老年金」提供我日常开销,「增额终身寿」让我在急用时有一笔可观的可支配资金。
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05|「养老年金」是不是都差不多,我随便买一个就行?
当然不是!
还记得小超买的那款「养老年金」么,
80岁时IRR 3.46%
这是我评测了多个产品后综合选择最好的一款这是我评测了30多个产品后综合选择最好的一款
有些「养老年金」产品,收益率是非常低的!
所以如果你看见有什么养老年金,不确定收益好不好。发给我,我帮你算