Tom 有了互联网，还需要保险代理人吗？
有了互联网，还需要保险代理人吗？
摘要
上周的文章 《 一文洞悉互联网保险的前世今生 》 中介绍了目前保险行业的新动向，越来越多的竞争者进入到保险行业内。 无论是保险的互联网化，还是保险的科技化都在推动着行业......上周的文章《一文洞悉互联网保险的前世今生》中介绍了目前保险行业的新动向，越来越多的竞争者进入到保险行业内。无论是保险的互联网化，还是保险的科技化都在推动着行业的创新和发展。
在现如今这种三足鼎立的状态下，作为不同的投资者或者保险需求者，我们要如何从中获利呢？或者说，你能否在对的平台上购买对的产品呢？
互联网保险PK传统保险
就目前的互联网保险市场来看，其主要参与的三方平台分别是互联网化的传统险企、真正意义上的互联网保险企业和互联网企业开拓的保险业务。
这三方平台有着各自的优势和劣势，但它们都具有不同程度的互联网属性。金库君通过对比互联网保险和传统保险后发现，越来越热的互联网保险主要具有以下几个优势。由于保险产品的特殊性，互联网保险也不是万能的，其不足主要体现在以下几个方面。
目前市场上的三类互联网保险企业：
互联网化的传统保险企业优势更加明显；
真正的互联网保险企业则拥有更多的技术优势来填补市场空缺；
拥有主要流量的互联网公司则是新型保险中介的挑战者。
保险市场在短时间之内不太会出现群雄逐鹿的情况，但这不代表消费者们没有分享市场竞争红利的机会。针对于三方的差异化竞争，消费者应当学会在正确的平台上购买适合自己的保险产品。
利用平台优势增加自身利益和降低风险
从上文的分析可以看出，不是所有的保险产品都适合进行互联网化的。这些保险产品大致可被分为三个层次。
与上图中每层所占的面积一致，互联网化最彻底的保险产品客户总量最大，而互联网化最不彻底的保险产品客户质量最高。简单来说，越容易互联网化的产品就越容易被标准化，而越非标准化的产品就越贵。
我们应该在哪些平台购买相对应的保险产品？
? 航空延误险、旅游险等均是易于互联网化的标准产品。此类保险产品的特性除了标准化外，还有一个特点就是即时性和场景化需求。
就拿最常见的航空延误险来说：当你去到机场时发现，你所乘坐的航班很有可能因天气或其他原因延误的时候，大多数人会通过手机端的APP购买一份延误险。并且，大多数人会满怀期待的等着航班延误，这样就可以轻松获得一些“额外的收入”了。
基于以上的情景来说，这是真正的互联网保险企业展现其优势的最佳时机。与此同时，很多旅游类互联网平台或相关的企业也会借此机会推出这类型的保险产品。
由于其易于标准化，整体价格的竞争也比较激烈，这就令消费者掌握了更多的主动权。因此，当我们需要此类型的保险时可以更多的关注这类型的互联网保险企业。
? 车险、健康险等均属于服务端不易互联网化的第二层产品。此类产品的普遍特性在于严重依赖线下的客户服务，其后续的核保等操作较难摆脱人工运营。
就拿占财险比重最大的车险来说，无论哪家保险公司都需要对出险后的情况进行核实等一系列服务。除此之外，很多传统险企在多年的竞争中也为车险附加了救援等现在功能。类似于此的客户端服务注定难以进行标准化运营。
当然，我们也不排除一些创新性险企利用数据和科技的优势来改变目前的现状。这里面最引人注目的就是起源于美国的UBI车险，这种车险的新玩法不仅改变了国内车险费率定价原则单一的弊病，也改变了车险的盈利模式和运营模式。
出于对销售端易标准化和服务端的不易标准化考虑，此类型的保险除了需要对比售价外，还需要对比之后的附加价值。
简单来说，我们不能只看哪家卖的便宜了，性价比才是我们追求的目标。这就令平台型互联网企业的优势得到突显，消费者可以通过此类保险平台选择性价比更高，或更适合自己需求的保险产品了。? 寿险、企财险等均属于不易于互联网化的保险产品。此类产品最大的特点在于私人的定制化需求比较强烈，无论是销售端还是服务端都很难形成标准化产品。
用寿险来进行说明，每一个人的身体健康状况、家族病史、工作特性等条件均无法标准化。这就决定了每一个投保人在投保初期就开始需要人工进行核验，并根据不同的情况制定出特殊的保险条款。除此之外，客户的后期核保核赔也需要人工去进行现场查勘等。
尽管很多科技类保险公司在逐步改进和完善现有的流程和体系，但是互联网化的传统保险企业仍然在此领域拥有丰富的经验和风控体系。
长期的积累令这些传统保险企业有更强的实力去支付高额保费，这对于寿险等单价偏高、期限偏长的保险产品来说是一个强有力的保障。因此，当消费者有此类的保险产品需求时，应当选择传统保险企业的平台进行购买。
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