Aidan 月供可以少还了？存量房贷利率“换锚”“房奴”应该如何选择？
3月1日，存量浮动利率贷款定价基准转换如期启动！也引起了“房奴”们的关注和热议。
金妹儿了解到，截至目前，包括工、农、中、建、交、邮六大行在内的多家银行已正式开展存量贷款定价基准转换工作。
但值得注意的是，此次定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
那么，对于购房者而言，究竟是选择固定利率，还是以LPR为基础的浮动利率才合算？金妹儿为你详细解答！
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加点数值固定不变
存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。
根据中国人民银行安排，原合同约定的利率定价方式需要转换。具体有两种方式，一是将以基准利率定价的房贷转换为以贷款市场报价利率为定价基准加点形成的浮动利率贷款；二是转换为固定利率贷款。
原则上整个工作将于8月31日前完成。
《金融投资报》记者了解到，目前，工、农、中、建、交、邮等24家主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。
相较于传统以央行基准利率进行上下浮动，确定实际执行利率的方式，不少购房者对于以LPR为基础的浮动利率方式并不熟悉。
那么，对此该如何理解？
根据相关规定，存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，“商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值”。
举个例子，2019年12月发布的相应期限LPR为4.8%，假设原购房合同约定利率为5年期以上贷款基准利率上浮20%，即5.88%，则加点为108个基点；同理，如原执行贷款利率为5年期以上贷款基准利率9折，则加点为-39个基点。
此后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。加点数值在合同剩余期限内固定不变。
如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平则由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
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降息周期浮动利率更有利
值得注意的是由于定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。因此，对于有存量房贷的购房者而言，需要在固定利率或以LPR为基础的浮动利率间进行选择。
那么，究竟哪种方式更核算？
对此，多位分析人士指出，LPR定价方式下，未来房贷利率的变化取决于5年期LPR的变化。如果未来LPR呈下降走势，房贷利息支出有望减少。反之，如果未来LPR上升，贷款利率会随之增加。
“考虑到宏观经济增速放缓的大背景下，广谱利率处于下行周期，结合疫情冲击下逆周期调控强化、货币政策保持宽裕，LPR报价仍有下行空间。”平安证券分析师张亚婕认为，2月5年期LPR调降5BP低于1年期10BP的降幅，也反映了目前地产政策虽然有区域性的边际松动，但不改变‘房住不炒，因城施策’的政策定力。
中泰证券研报指出，从多重因素综合来看，都是推动5年期LPR下行的，所以建议个人选择LPR浮动利率方式。
具体给大家举个例：
假设贷款余额100万、贷款期限20年期，若未来LPR平均下行20bp，月还款额可以减少110元，总还款额可以减少2.6万元，在原有总还款基础上减负约1.6-1.7%。若LPR平均下行40bp，月还款额可以减少213元，总还款额可以减少5.1万元，在原有总还款基础上减负约3.4%。
“中长期来看，LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。”融360大数据研究院认为，而相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。
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可通过线上渠道办理
金妹儿了解到，3月1日起，房贷存量客户就已经可以向贷款所在银行提交变更合同的申请。办理渠道方面，可通过手机银行、网上银行、网点渠道等办理。其中，部分银行表示目前暂不开放线下受理，后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道。
在融360大数据研究院分析师李万赋看来，用户通过手机银行或网上银行即可进行操作。一方面，这毫无疑问可以大幅提高转换效率；另一方面，这也与疫情期间的“无接触”式服务理念相吻合。
目前建设银行、中国银行可通过手机银行、网上银行等两个线上渠道办理存量浮动利率个人贷款定价基准转换业务；农业银行可登陆掌上银行，进入贷款―定价基准转换界面，自助操作办理。
此外，工商银行提供手机银行、贷款服务行两个渠道，同时后续将上线智能柜员机与短信银行。“疫情期间请通过手机银行办理，确需线下办理的，请在疫情结束后前往办理。”工商银行建议，可避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。
需要留意的是，对于原借款合同有多个借款人的，各家银行规定有所不同。如中国银行规定，存在共同借款人的贷款，转换申请需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。
工商银行与之类似，除贷款服务行以外，其他渠道需要主借款人先确认，再由共同借款人确认。除短信银行仅适用于共同借款人使用外，其他渠道主借款人及共同借款人均可使用。
建设银行则规定，原借款合同有两个以上借款人的，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。
“3月1日开始，原借款合同的多个借款人可通过建设银行手机银行、网上银行分别办理业务。后续视疫情发展情况，原合同的多个借款人可携带本人有效的身份证件原件分别到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机，或一同前往营业网点柜台、个贷中心办理业务。”
