XiaoMing 原创｜连载｜中产的境界 ----漫谈中国中产阶层（四）
原创｜连载｜中产的境界 ----漫谈中国中产阶层
摘要
关于中产阶层系列文章的前三篇，笔者从私有财富纪元聊起，到中产历史沿革，再到财富的前传、财富的概念，算是把中产阶层的系列文章开个好头。从这一篇开始，就要正式讲述有关...... 关于中产阶层系列文章的前三篇，笔者从私有财富纪元聊起，到中产历史沿革，再到财富的前传、财富的概念，算是把中产阶层的系列文章开个好头。从这一篇开始，就要正式讲述有关中产阶层究竟是怎样的、中产阶层的财富管理顺序、财富管理的注意事项，以及财富管理技巧等实质性的财富管理话题。 而谈及中产阶层，就绕不过这样的问题：怎样才算一个真正的中产阶层？与“准中产”的界限在哪里？与暴发户土豪又有哪些不同？ 坊间对中产阶层的定义有很多种说法，划分标准各不相同。如果按照英文“Middle Class”的原始意义来解释，中产阶层【Class英文原意是阶级，这个说法更偏向政治属性，暂且按照社会属性理解为“阶层”】指的是，家庭收入或财产处在中位数附近区间的那一部分人。【当家庭为个人，也可以理解为个人收入或财产】。 何谓中位数呢？顾名思义，就是处在一组从小到大排列的数列在中间位置的数，但与数列的平均数有差别。平均数代表全部数值与个数的平均值，适用于反映差异不大的数列集中趋势程度。如果面对数据量巨大，且差异较大的数列，要反映其中等水平，则适用的指标应该是中位数。 显然，国民年收入水平的数据不仅量大，且数据间的差距较大，中位数显然更能代表中等水平，也就避免“被平均”的可能。 举个例子。2015年年末，中国家庭金融调查与研究中心公布当年的调研数据显示，我国家庭平均资产为92万元，而我国家庭财产的中位数却只有33万元。 也就是说，如果按照中位数33万元作为衡量中产阶级定位标准的话，*家庭平均资产则高达92万元，那么，*的家庭就都“被中产”了。 可见，用单一指标来定义中产，是很容易产生偏差，更容易陷入数据陷阱。例如《福布斯》杂志就执行只要家庭年收入在1万-6万美元之间，就被认定为是中产阶层的标准。 作为咨询公司*的麦肯锡，也是执行单一的家庭年收入增量，定义中产家庭的标准。麦肯锡公司认为，中国中产家庭年收入标准在9000美元至3.4万美元之间。而国家统计局衡量中产家庭的标准会更宽一些，只要家庭年收入在7250-62500美元之间就行。V048C1WBC~H6@0)_T_$J%GN 图表来源：西电鹿鸣学会《中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告》 这些是成为中产家庭的硬性标准，但不是*标准。而中产家庭划分的标准，更多de 会把家庭的存量资产、购买力、可支配财产总量、个人学历、生存状态等一些指标作为辅助标准，不一而足。 仅从家庭年收入这一个标准来说，我国现阶段确实有太多人群被划入中产。哪怕加上家庭财产净值的指标，也有很多家庭符合中产的标准。但是，国人对房产有特殊的偏好，导致房产在家庭财产配置的比例高达69.5%，在房价高泡沫的当下，更多的是“伪中产”，“被中产”。 家庭财富资产净值仅仅是一个时点值，这中间还包括暴发户和土豪们。从理财意义上说，对中产家庭的定义，笔者认为可以概括为F-H-F。 FREE----自由：从财富上说，有源有余有可续。 HAPPY----快乐：从生活上说，有梦有闲有境界。 FUTRUE----未来：从人生上说，有诗有禅有远方。 一个家庭，一段人生，到达了F-H-F境界，无疑是真正的中产阶层。而这三个元素顺序，也正是中产的三种不同的境界。 自由：从财富上说，有源有余有可续 自由的基础是指财务上的自由。 财务自由中的“有源”，是指有收入来源，包含足额性，稳定性两层含义。足额性，很容易理解，就是足够家庭正常开支消费。稳定性，起码包含两个含义，一个中产阶层除了家庭成员正常稳定的薪酬性收入外，还必须具备稳定的财产性收入，甚至更多的收入来源。 双【多】重收入来源，是中产收入来源稳定性的标志性保障。哪怕因为种种原因短暂失去薪酬的来源，还有财产性收入来源足以支撑家庭开支消费，以此区别于那些手停口停的准中产、伪中产。这就是界限真伪中产的分野。 财务自由之“有余”，是指家庭的收入除去家庭正常开支外，还有积余，这也是上一篇所说的“余者为财”。从另一个层面说，家庭遭遇突变，所有家庭收入来源全部切断，但，这个“有余”仍可支撑中产家庭如常继续的生活，有余的积累，仍可支撑家庭重新东山再起。这也是“余者为财”的深层含义所在。 财务自由的“可续”，是指家庭财产收入与余积的可持续性。在前面“有源有余”的基础上，正常情况下的可持续性是顺理成章的事。如果，在可持续性上增加前瞻性的战略理财布局，那么，中产的家庭财富就会更多了一重保障。 有人说新时期下的中产头上顶着三座大山，分别是“高通货，高消费，高税负”。而国内更多的是“一套房产成就一位百万富翁”的准中产，收入来源单一，为了买房买车节衣缩食，在高消费、高通货与实体经济下行的多重夹击下，家庭财产*不稳定，举步维艰。这不是真正的中产。 如果生活上再遇上突发变故，或者“一病就回到解放前”，或者一失业就失去*的收入来源，就会*重返新贫一族，这只能称之为“伪中产”，离真正的中产阶层，还有很长很长一段距离。 财富没有源头是可怕的。相对那些“二代”土豪们，财富也有源头，如果经营传承不善，那只有坐吃山空，没有余积可言。所谓金山银山有尽时，不如天天见盈余。 而那些一夜暴富的暴发户，有源头，也有余积，但是，一夜暴富更多的带有偶然机遇，没有可持续性可言。 真正的中产，只有在财务上获得真正的自由，才称得上真正的中产。有了家庭财务自由这个基础，才有家庭成员身心自由可言。 所以说，财富自由，是成为中产阶层的*重要条件，不仅仅是中产与准中产、伪中产的界限区分，也在一定程度上体现出真正的中产与土豪的分水岭。这也就是中产的*层境界：自由。 快乐：从生活上说，有梦有闲有境界 快乐，财富*根本作用就是为了生活，为了快乐。 如果由一个理财师去定义中产阶层的理想生活状态，*重要的标志应该是，到达“身之幸福、心之自由”的彼岸。 幸福，是一种状态。自由，是一种境界。有梦的存在，有追梦的闲余，才有梦想达成的境界。无论是财富的获取、管理，还是传承，*后都要回归到一个阶层对财富的态度和人生信仰上，那就是获取自由与幸福。 从某种意义上说，获取财富就是为了生活，为了快乐，这是一种财富态度的回归。把财富的使命定位在追求生活快乐，是一种中产阶层应该秉持的朴素财富观，也是一种适合中产阶层本能的财富态度。 生活上没有标准，就没有要求，更谈不上境界。哪怕腰缠万贯，没梦没闲没境界，顶破天也就是个土豪。 财富的背后是人生，人生的背后是生活，生活的背后是智慧，智慧的背后是信仰和态度。这就是中产阶层的第二层境界：快乐！ 未来：从人生上说，有诗有禅有远方 《环球时报》曾感叹过：如今没有什么事情比自称信奉佛教、特别是藏传佛教更加时髦的了。 无独有偶，有《中国富豪的编年史》之称的胡润百富榜数据也显示：“目前，中国内地有将近三分之一的*富豪自称是佛教徒。” 国内上层*富豪们对诗、对禅尚是如此追捧成潮，坐拥巨大财富之后，都是以诗以禅的方式对话自己的灵魂，都在用“远方”安放家族的未来，说明在财富自由方面，在生活富足之外，对精神层面还要有目标和追求，这应该作为中产阶层的必备要素。 人生没有远方，家庭就没有未来，就像一个在尘世间挥霍的人，跟财富就更不沾边了。 直白地说，就是各种穷的只剩下钱的主儿，纨绔子弟只是某种意义上的富人，不是真正意义上的中产阶层。这也是“以财富定阶层”之外的一种标准与境界吧。 一个机遇，可以诞生一个土豪。一夜之间，可以诞生一个暴发户。但，要形成一个真正的诗酒田园的中产，除了机会和付出，不可或缺的还有智慧与岁月的沉淀。 三千年读史，不外功名利禄；九万里悟道，总归诗酒田园。如果，没有人生上的标准，没诗没禅没远方，就会沦落成一个暴发户、土豪。 中产阶层的财富，除了可以通过继承渠道获得之外，更注重的是原创性财富、力所能及的财富。另一方面，中产阶层还有一个标志就是：必须有一定的文化积淀，在中产阶层的整体生活中，除了物质，还得有情怀，那就是有诗有禅有远方。这就是中产的*高境界：未来！ 可见，中产，并不是一座海拔很低的人生层面，更不是有钱垫脚就可以攀达的境界。达到上述“九有”标准，难度不是一般的高，而是云端般的高！也正因为难度和高度，中产阶层的财富管理，才必须要有规划和支撑，而这也真不是简单的事儿！
