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本文目录

1. 小孩买哪种少儿险好？
2. 如何通过理财建立一个稳定的小家庭？
3. 小家庭怎样理财？

小孩买哪种少儿险好？

关于少儿保险，很多家长想到是教育金，婚嫁金保险。不过我认为要从基本保障入手。

许多家长都有一种感觉，孩子一生病门诊还好，还特别很容易住院，虽然社会医疗保障比较普及，住院费用还是很高的，但是还是有部分不报销的自费部分。特别是门诊，费用不便宜，但报销更是极低的。

所以我们建议儿童从一出生，医疗类保险是不可少的，还解决门诊，住院医疗费用。这类保险是消费型保险，交费不高，交费才几百元，最高却能理赔达300万-600万，而且此类保险还包括意外引起的医疗费用，还是却能解决大问题。

第二类就是重疾类保险了，有人可能会说，已经有住院医疗类保险了，还要再保重疾险吗？甚至于许多业务人员自己也认为，无法开口让一出生的孩子购买重疾，好像不吉利。这是一个误区。简单的说，住院类保险属于报销补偿型保险，重疾类保险属于给付型保险。前者是花多少钱给你报销多少钱，后者是只要符合理赔条件就一次性给你多少钱。前者补偿已花的钱，后者送你一笔钱。所以重疾保险存在意义在于它能给你实际花费之外的补偿。比如：家长因照顾孩子而无法工作的损失，生病产生的各种非医药费用的钱。总之，儿童重疾险交费少，保障终身，完全解决家长的后顾之忧。

最后来说说年金类保险，许多家长受96年期间上市的婚嫁类保险影响，总是想办一份这样的保险。其实随着保险产品的更新换代，类似于婚嫁金的保险产品都升级了。交费时期更短，收益速度更快，比如许多公司推出的分红型年金类保险，仅交费10年（传统要交费最长18年）第五年就开始领钱（传统最长要等18年）。而且还拥有分红与万能增值功能。

但是如果有人问我要选哪一类的保险，我觉得还是首先保障类，在拥有前二大类产品之后，根据个人需求再选择分红年金类保险。

如何通过理财建立一个稳定的小家庭？

这个需要综合考虑。家庭收入和家庭支出，工资水平高低，所在城市都需要考虑。如果是上班工薪一族，可以根据家庭情况进行存款或者基金零存整取，如果风险承受能力较高，短期也能把钱放住，可以购买股票型基金，风险承受能力较低，就可以购买货币型基金或者定期零存整取。当这个钱攒几年后，可以买一些高净值理财产品，但是每个月的存钱还是得继续做的。

小家庭怎样理财？

1）备好日常生活费之后，再准备6个月左右的紧急备用金，2）准备好医疗费、教育费养老费和房车首付等专用资金，3）在不同年龄准备不同比例的保值和增值的投资本金。

一、首先要准备过好现在生活费，大约是工资的20%-30%左右，可放在活期或余额宝。

将来的生活是“重要不紧急的”，现在的生活是“既重要又紧急的”。因此留下20%到30%的生活费用是一定要的，但不要再多了。否则会影响到以后生活的质量和稳定性。

我们每天睁开眼张开嘴都要花钱，吃的用的穿的，还有手机月租和流量费、房租或月供等等，这些衣食住行的日常消费必不可少，必不可断，要不就会影响你小家庭的幸福和生活质量。

二、留下6个月左右的家庭紧急备用金，可以存入银行短期存款、余额宝、货币市场基金等半年内到期的理财产品。

除了以上生活中固定的生活费用之外，还应该留下一些平常不会天天用到，但每个家庭偶尔都会有的一些突发状况，一些偶尔的应酬交际，一些小病小伤等等，这些也都需要花钱。只不过频率没有生活费那么高，后续也不一定会再发生。

比如，今年这次新冠疫情，就有3个或6个月的影响，你如果没有准备好6个月备用金，那你这3个月可能过得很残，至少比疫情发生前要差不少吧。

三、拿出10%左右的工资，购买健康保险，为家人准备足够的医疗费用。防止储蓄和家产被意外和生病所掏空。

以上两种资金准备好之后，满足了半年内生活所需和例外情况。我们还必须考虑稍微远一点，为1年以后10年以内可能发生的健康风险提前作准备，比如防止因意外、生病、失业原因导致的住院费、手术费和护理费花光我们前面所准备的生活费和备用金。

我们可以用家庭的年收入的10%左右为家人配置医疗险、重疾险、定期寿险和意外险，保额可以是1万的普通医疗、100万的住院医疗、50万起的重疾保险、100万起的定期寿险和意外险。

这些是消费型的保险，保费低保额高，保障能力强。不太建议买返还型的保险，这种保险保障功能比消费型的差，资金运用不如消费型保险。返还只是诱饵一样，同你所多缴的保费不能比。

四、余下的60%左右的年收入用来保值和增值，以抵抗通胀和赚取风险收益。

剩下的60%的钱，我们可以拿出30%来保值，不让物价上涨和通货膨胀悄悄地吃掉你的工资和存款。这些钱建议你做基金定投、年金保险或国债企业可转债，年化收益应当高过当年的CPI或GDP。今年1月份的CPI值是5.4%，预计今年的GDP也是在6.0%上下。

剩下的30%的钱，我们先存在5年期的整存整取银行存款帐户里，当有好投资项目和好的买进时机时，提出来买房产、股票型基金或股票等高风险高收益的投资产品，以搏取10%-30%的风险收益，努力增加家庭财富。

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