XiaoMing 年关将至，上班的都在关心今年的年终奖到底有没有？还能发多少？而退休的都在关心今年的退休费有多少，还涨不涨？
最近有位网友发帖称，自己坐标上海，母亲是高管，一直在外企工作，工龄40年，五险一金缴得早，而且公司是按照顶格上缴，但退休金只有七千。
另一位北京网友也表示，自己今年刚刚退休，退休费只有三千多。
北上尚且如此，广大三四线城市的普通企业退休职工的退休金更是少得可怜。比如：
坐标河南，工龄30.5年的企业女职工退休金为2243.63元；
坐标石家庄，工龄近35年的国企员工退休金为2951元……
二三十年后的我们又能拿到多少退休费，赚够多少钱才能实现体面养老呢？
01、退休前担心饭碗，退休后担心温饱
在普通人的职场中，有一条鄙视链：
机关、事业单位等工作人员＞央企国企职工＞上市企业/外企/知名民企＞小私企＞自由职业者＞农民
这条鄙视链既反映了现金流的稳定程度，也反映了薪资的多寡。
你可能会说普通公务员工资并不高啊，没错。但人生是场马拉松，我们不能紧紧盯着自己最“值钱”的那几年收成。
体制内职工的工资曲线是一条平稳上升的增长线，一般到退休前达到峰值，且没有换工作空档、gap year等职场空窗期。
而大部分企业职工的工资可能与体制内职工持平或略低，但福利和稳定性却不如后者。唯有一些金融、互联网、高科技等行业才能在年轻时要到“好价钱”，但工资走向却呈抛物线走势，职场后半段危机四伏，想保持高额且稳定的现金流并不容易。
如果说退休前，我们更多的诉求在于保持“正增长”，那么退休后，体制内外、城乡之间的差异真的存在次元壁。
人社部曾发文表示，企业职工人均养老金2900元。
2900元在当今的很多中国城市可能只够温饱，但最惨并不是企业退休职工，而是广大农民和灵活就业人员。
据江西省鹰潭市社保发文称，今年1月的退休费已经发放到位，其中披露的几组数字值得玩味：
7.55万名企业退休人员发放17885万元，1.36万机关退休人员发放6909万元，13.78万名城乡居保退休人员发放6909万元……
我们换算一下不难发现，企业退休人员的月均退休费是2369元，机关退休人员的月均退休费为5080，而城乡没有就业单位的退休人员的月均退休费仅为501元。
体制内外，城乡之间割裂严重。
02、社保制度，半路杀出来的“程咬金”
上点年纪的朋友都知道，中国的社保制度其实是上个世纪90年代才推出的。所以社保基金其实是由当代打工人上缴的，用以支付给上一代的打工人。
这一制度要想持续地滚动起来，
就必须保持就业人员的动态平衡，即退休人员和新参保人员的平衡。
但这显然是不现实的。
当前中国已经步入老龄化社会，与此同时，人口出生率却连年下降。
先来看一组国家统计局发布的近五年人口出生数据：
2017年1723万，2018年1523万，2019年1465万，2020年1200万，2021年1062万……
短短五年时间，新生儿就减少了700万，人口红利不复存在。
再来看看中国社保基金的现状：
据中国社科院财经战略研讨院发布的中国政府资产负债表数据显示，
中国社保基金的缺口为10万亿元。
为了缓解缺口的进一步扩大，国家出台了一系列解决方案，比如全国社保统筹、延迟退休、社保基金入市、推行个人养老金制度……
但延迟退休只是缓兵之计，社保统筹也是“劫富济贫”，而社保基金入市则要仰仗经济形势和资本市场的“状态”。
所以，
在现有的人口结构和经济形势下，这一缺口大概率不会有所缩减。
当然我们还有一双强有力的“手”，政府。政府补贴一直都是一剂强心针，甚至是终极疗法，很多问题最终都由政府兜底。
遍地是黄金的高速发展时代，的确奏效。但当经济发展进入到转型期和波动期，再加上大疫三年的消耗，
地方财政早就已经是“强弩之末”。
虽然地方政府没钱了，但2022年养老金依然迎来了18连涨。想要改变惯性，降低老百姓的预期并不是一件容易事。
另外再为大家唤醒一个记忆，过去我国养老金实行的是“双轨制”，也就是
机关人员自己无需缴纳五险一金，全部由政府，也就是广大纳税人买单。
然而其退休工资却远超企业员工，一名效益绩优企业的高管，其退休金可能与机关事业单位的普通职工持平。
但随着养老基金的负担越来越大，“双轨制”最终也走向了“单轨制”。
03、30年后如何体面养老
想要预测三十年后的退休生活？可以看看我们的邻居日本，日本的今天或许就是我们的明天。
早在2021年，日本国会就通过了一项法案：到2031财年，
国家公务员的退休年龄将从60岁分阶段提高到65岁。
另一项法案则敦促企业允许员工工作到70岁。
与此同时，日本的青年失业率却高达4.3%。一边是延迟退休，一边是年轻人找不到工作，而物质条件不稳定导致日本年轻人的婚育率进一步降低，少子化和老龄化进一步加剧。
在有限的政府财政预算下，年轻人与老年人必然会展开一场旷日持久的资源抢夺战。
不难看出，二三十年后，甚至是现在，想要拥有一个体面、不拮据的退休生活，“老本”一定要够多，不要再指望国家社保为你的养老买单了，
自己才是第一责任人。
至于如何积累“老本”，可以开源、也可以节流，还可以吃上一代的老本，总之方法很多，事在人为，
但规划和储蓄一定是最基本的“规定动作”。
兔年将至，愿大家在新年之初都能有个好兆头。
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