每个人情况各不相同，分成3个人群来说。

年轻人：一是由于资产积累的年限有限，二是未来获得更多现金流的可能性更大，所以相对可以承受的风险会大一些。因此在首付上，可以尽量付少一点，按最低首付比例来，选择最长可以贷款的年限。

贷款年限越长需要负担的利息越多，是这样吗？

从数字上看，是的。但这里有一个误区就是：忽略了资金的时间价值，也就是通货膨胀对于实际购买力的影响。

大家想一想，30年前的一万和现在的一万，是不是完全不是一个概念。30年前如果要还1万，倾家荡产也可能还不出来，但是现在，大部分还是可以拿出1万块的。也就是说，仅就长期借款而言，通货膨胀率其实是有利于借款人的。

中年人：这时候已经有了一些资产积累，又处于上有老下有小的阶段。所以，首付的比例要根据自己的情况来。对于风险偏好者来说，会保留一部分资金来做更高收益的投资；但对于风险厌恶者来说，还是多付一点首付安心一些。

老年人：年龄超过50岁，贷款的首付比例要根据金融机构的政策来。如果可贷款年限相对较短，首付比例就要更多一些。需要注意：现在一般的规定是超过65周岁无法办理个人住房贷款。

1.等额本息与等额本金

等额本息是指，将贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。

等额本金指的是，在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

2.如何区分等额本息和等额本金？

最简单的就是：每月的还款额一样，是等额本息；如果越来越少，就是等额本金，因此等额本金也会被表达为等本递减。

为什么会这样呢？因为采用等额本息还款方式，采用的是复合利率计算，在每月还款的结算时，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息。虽然每个月还款的金额是一样的等额本息贷款，但是实际上前期还的利息比较多，本金比较少，而越往后所还的利息占比越少，本金占比越多。

而采用等额本金的还款方式，每个月还的本金是一样的，前期还的利息和本金比较多，但是越往后面，随着本金的减少，利息也会相应的减少，每个月的还款金额也在不断的减少，越往后面还款压力越小。

等额本息和等额本金最大的区别在于利息的差距，等额本息的利息要比等额本金的利息高，但是如果把资金的时间价值计算在内的话，其实两者实际的利息是差不多的。

年轻人：对于年轻人来说，等额本息在最开始的时候每个月支付的金额比等额本金会少很多。所以，如果可支配收入相对紧张的情况下，可以选择等额本息。因为贷款年限越长，等额本金和等额本息在最初几年的还款金额差异越明显。看似等额本息计算出来的利息会比等额本金多，但几十年的时间跨度，算上通货膨胀，其实已经微不足道了。

中年人：年龄超过40岁的中年人，可以选择等额本金的还款方式，这时正处于事业有成时期，一般而言，还款能力会随着年龄增加而有所下降。所以趁有能力的时候尽量多还一点，以后还款的压力就会小很多。

老年人：如果年龄超过50岁，建议选择等额本金的方式。因为如果选择等额本息的话，一旦到了退休年龄，收入也少了很多，也没有了相应的住房补贴和住房公积金，这时候还要承担和从前一样的房贷金额，是会相对吃力的。

1、是否要提前还款

如果打算提前还款，那么首付比例可以多一些。因为你看中的是这个房子，意味着你更在意的是拥有房子本身的价值。（这可能是房子附带的教育资源，地缘优势甚至只是感觉良好等）

如果打算提还款，可以选择等额本金。因为等额本息前期还的利息多本金少，后面本金多；而等额本金每月的本金都在减少，如果选择提前还款，由于等额本金前期还的本金多、利息支出少，所以更划算。

　2、是否要出售房产

如果是投资性房产，首付比例可以少一些。因为你考虑的是资产回报率，当然是投入更少一些，资金杠杆大一些更好。

等额本息前期所还的本金少，前期每个月还款的金额比起等额本金来也少很多，如果想短期内出售房产，选择等额本息更为划算。而等额本金前期所还的本金较多，相当提高了首付，杠杆小。

3、还款压力是否大

还款压力很大，那么就要多付一点首付。这没啥可解释的。

还款压力小，根据自己的情况来，可以看回第一部分：房贷首付多少合适。

还款压力大，选择等额本息；还款压力不大，选择等额本金。

因为等额本息每个月还款金额一样，但是支付的总利息比较多，等额本金前期还款比较多，但支付的总利息比较少。如果还款压力比较大，可以选择等额本息，虽然支付的利息较多，但是前期没有那大的压力。如果还款压力不大，可以选择等额本金。

原则一：不做房奴

究竟什么是房奴呢？

并不是所有供房者都是房奴。只有房贷占可支配收入的一半以上，才可以“光荣”领取“房奴卡。

可支配收入=收入-必须开支

必须开支像是生活费、水煤气电等等。

假设你每月收入1万元，除开必须开支2000元。那么剩余的8000元就是可支配收入，这时房贷如果超过4000元。那么你就是房奴无疑了。

如果是家庭，需要按家庭来计算。

未婚的小伙伴可以合计一下，婚姻不仅仅是爱情，也是搭伙过日子，如果婚后生活质量（不仅仅指物质条件）还下降了，那......

所以，每月房贷开支最好不超过可支配收入的一半。

原则二：留足余粮

你也许要说，首付都掏空6个钱包了，这不做房奴，臣妾做不到啊。

那这时需要注意：一定要留足备用金，大概是3-6个月收入。有余粮才不至于稍微遇到一点事情就需要挪用还房贷的钱。

按时还款，可以定个手机备忘或闹钟，提前两天存入还款额，避免逾期还款。

逾期还款不仅仅是滞纳金的问题，更重要的会影响你的个人信用。

原则三：不要舍本逐末

我们对于房子的依赖，很大一部分来自于它能给我带来安全感。有了安全感才能更好感受到生命和生活的美好。但并不是只有房子才能给我们安全感。

良好的自我认知，健全的品德修养，充满热情的生活，不放弃的自我追求等等，都可以给我们带来安全感。

不要钻进“没有房子就没有一切”的误区，被没有生命力和爱的钢筋混凝土建筑捆绑束缚，为了房子焦虑恐慌、食之无味、夜不能寐，甚至铤而走险，都是舍本逐末不可取的。

我们最珍贵的永远是我们自己，以及我们珍爱和珍爱我们的人和事物。